Prezentarea soluției Open Banking

Ce reprezintă Open Banking?

Open Banking constituie o soluție inovatoare în domeniul serviciilor financiare, facilitând schimbul securizat de date între instituțiile bancare și furnizorii terți autorizați (TPP – Third Party Providers), toate acestea realizându-se cu consimțământul informat și explicit al utilizatorilor. Această inițiativă are scopul de a promova transparența în domeniu și de a stimula dezvoltarea unor servicii financiare personalizate, adaptate exigențelor individuale ale fiecărui utilizator.

Open Banking este fundamentat pe utilizarea interfețelor de programare a aplicațiilor (API-uri), care permit interconectarea eficientă și sigură între bănci și TPP-uri. Aceste API-uri sunt clasificate în:

• API-uri de date: Facilitând accesul exclusiv pentru citirea detaliilor despre conturi, solduri și istoricul tranzacțiilor.
• API-uri de tranzacții: Suportând funcționalități precum transferurile de fonduri, debitările directe și alte servicii asemănătoare de plată.
• API-uri de produse: Oferind informații despre produsele financiare disponibile, inclusiv rate și condiții, adesea utilizate pe platformele de comparație sau piețele online.

Această abordare facilitează inovația în sectorul financiar, stimulând competiția și generând beneficii tangibile pentru utilizatori și organizații.

Servicii disponibile

• Servicii de inițiere a plății – reprezintă serviciile prin care utilizatorii Salt Bank pot iniția plăți online direct din conturile lor, asigurându-se astfel o tranzacție rapidă și sigură.
• Servicii de informare cu privire la conturi – sunt serviciile ce permit utilizatorilor accesul consolidat la informațiile despre unul sau mai multe conturi de plăți accesibile online, oferind o imagine clară și detaliată asupra situației financiare personale.
• Servicii de confirmare a disponibilității fondurilor – constau în confirmarea disponibilității fondurilor dintr-un cont de plăți accesibil online, la cererea unui furnizor de servicii de plată care emite instrumente de plată bazate pe card, pentru a asigura efectuarea unei tranzacții sigure și fără întreruperi.

Avantajele Open Banking

Open Banking se dovedește a fi un catalizator al progresului în domeniul financiar, aducând o gamă extinsă de beneficii atât pentru organizațiile bancare, cât și pentru utilizatori, printre care:

• Posibilitatea de a accesa și controla conturile bancare prin intermediul aplicațiilor terțe.
• Transformarea experienței utilizatorilor în relație cu instituțiile financiare.
• Crearea unui mediu competitiv, ce contribuie la diversificarea ofertelor.
• Implementarea unor măsuri avansate de securitate, ce asigură protecția datelor sensibile.

Prin soluțiile Salt Bank, utilizatorii pot beneficia de soluții financiare integrate și personalizate, având acces deplin la informațiile proprii.

Rolul și funcționalitatea TPP-urilor

Third Party Providers (TPP) sunt entități autorizate care utilizează API-uri standardizate pentru a accesa informațiile bancare, în conformitate cu reglementările europene precum PSD2 (Directiva privind serviciile de plată 2). Aceste reglementări au scopul de a încuraja inovația, transparența și competiția în la nivelul pieței. TPP-urile pot fi clasificate în:

• AISP (Account Information Service Providers) – furnizori de servicii de informare despre conturi.
• PISP (Payment Initiation Service Providers) – furnizori de servicii de inițiere a plăților.

Reglementare și securitate

Soluțiile Open Banking sunt reglementate printr-un cadru legislativ solid, incluzând:

• Directiva PSD2: Impune obligația băncilor de a permite accesul TPP-urilor la datele clienților în condiții de maximă securitate.
• Regulamentul General privind Protecția Datelor (GDPR): garantează drepturile utilizatorilor privind transparența, controlul și portabilitatea datelor.
• Transferurile informațiilor se realizează utilizând tehnologii avansate de criptare.
• Autentificarea utilizatorilor implică metode sofisticate, incluzând biometria sau, autentificarea în doi pași.

Utilizatorii beneficiază de dreptul de a revoca accesul terților în orice moment, precum și de obligativitatea reînnoirii consimțământului pentru serviciile de informații financiare la fiecare 180 de zile.

Contribuțiile instituțiilor financiare

Băncile joacă un rol esențial în ecosistemul Open Banking, atât ca distribuitori de date către TPP-uri pentru dezvoltarea aplicațiilor financiare inovatoare, cât și ca utilizatori de date provenite de la alte instituții pentru optimizarea serviciilor oferite.

Directiva (UE) 2015/2366 a Parlamentului European și a Consiliului din 25 noiembrie 2015 privind serviciile de plată în cadrul pieței interne, de modificare a Directivelor 2002/65/CE, 2009/110/CE și 2013/36/UE și a Regulamentului (UE) nr. 1093/2010, și de abrogare a Directivei 2007/64/CE
Regulamentul (UE) 2016/679 privind protecția persoanelor fizice în ceea ce privește prelucrarea datelor cu caracter personal și libera circulație a acestor date

Beneficii pentru instituțiile bancare

• Decizii bazate pe date: Acces la informații detaliate pentru evaluarea riscurilor și planificarea strategică.
• Agilitate operațională: Optimizarea fluxurilor financiare și gestionarea eficientă a lichidităților.
• Colaborare interoperabilă: Formarea de parteneriate strategice.
• Personalizarea serviciilor: Crearea unor soluții financiare adaptate nevoilor individuale ale utilizatorilor.

Beneficii pentru clienți.

• Control și transparență: Posibilitatea de a decide cine are acces la datele financiare personale.
• Plăți simplificate: Tranzacții rapide, fără necesitatea utilizării cardurilor.
• Securitate avansată: Protecția datelor prin metode de autentificare.
• Decizii informate: Acces la analize automate ale comportamentului financiar.
• Acces unificat: Vizualizarea tuturor conturilor bancare, indiferent de instituția financiară, într-o singură aplicație.
• Transfer instant: fondurile sunt procesate în doar câteva secunde.

Drepturile și obligațiile utilizatorilor

Drepturi

• Dreptul la consimțământ informat.
• Dreptul de a revoca accesul unui TPP.
• Dreptul la transparență în utilizarea datelor.
• Dreptul la securitatea și protecția datelor.

Obligații

• Alegerea furnizorilor autorizați.
• Protejarea datelor de autentificare împotriva accesului neautorizat.
• Monitorizarea periodică a activității conturilor.

Reguli pentru accesul și utilizarea serviciilor financiare Open Banking prin Salt Bank

Prin intermediul infrastructurii Open Banking oferite de Salt Bank, clienții pot pune la dispoziție datele lor financiare unor entități terțe într-un mediu sigur, ce respectă standarde riguroase de protecție a datelor

Salt Bank tratează instrucțiunile de plată transmise prin prestatorii de servicii de inițiere de plată la fel ca pe cele inițiate direct de clienți, cu condiția ca prestatorii să se identifice și să respecte prevederile legale, exceptând cazurile de refuz justificat.

În situația în care un client Salt își dorește să beneficieze de serviciile pe care le oferă un prestator de servicii de inițiere a plății, atunci consimțământul pentru executarea unei instrucțiuni de plată către Salt este acordat prin intermediul prestatorului de servicii de inițiere a plății.

Salt Bank are dreptul de a suspenda temporar accesul unui TPP în caz de suspiciuni de activități neautorizate, notificând utilizatorul și reluând accesul odată ce riscurile au fost eliminate, garantând astfel siguranța datelor financiare ale acestuia.

Salt Bank va informa clientul despre refuzul accesului unui prestator de servicii și motivele acestuia, cu excepția cazurilor în care comunicarea este restricționată de lege sau alte motive justificate. Notificarea va fi trimisă după refuzul accesului. Dacă o plată neautorizată sau greșită este inițiată de un prestator de servicii, acesta trebuie să demonstreze că plata a fost corect autentificată, înregistrată și că nu au existat erori tehnice sau alte probleme legate de serviciul său.